Le commerce de votre compte d'épargne libre d'impôt Le commerce de votre compte d'épargne libre d'impôt Comme tant d'autres Canadiens, vous avez ouvert votre nouveau compte d'épargne libre d'impôt (CELI) au début de janvier. En espérant, en rêvant, que 2,2 pour cent d'intérêt tournera magiquement 5 000 en six chiffres d'ici la fin de l'année. Mais faites le calcul: l'intérêt sur un CELI maxed-out s'élèverait à 100 seulement d'ici la fin de l'année. Ce n'est pas suffisant, dit Branimir Lakoseljac, directeur commercial chez Questrade, un courtier en ligne basé à Toronto. Le revenu dans un CELI est exempt d'impôt, de sorte que le point entier de celui-ci est de générer des revenus. Vous n'allez pas devenir riche collecte des intérêts sur les fonds assis dans un compte d'épargne. Lakoseljac souligne que la première étape de la livraison du CELI est de réduire les coûts de votre compte. Il utilise Questrade comme point de repère pour mesurer les CELI parce que l'entreprise est généralement classée comme ayant le prix le plus bas au Canada, et il marque les principales mesures d'économie. Le compte doit être sans frais, ce qui signifie pas de frais d'ouverture, pas de frais annuels, pas de suppléments cachés. Vérifiez également le prix des commissions. Contrairement à Questrade, certaines maisons de courtage exigent des soldes minimes élevés avant de se qualifier pour des commissions moins chères. Avec un plafond de 5 000 contributions la première année, il pourrait être un bon moment avant de vous qualifier, dit Lakoseljac. La prochaine étape est de trouver un compte flexible, un avec beaucoup de choix. Lorsque certains Canadiens ont ouvert des comptes CELI auprès des banques, ils se sont rapidement rendu compte que leurs options de génération de revenu se limitaient au revenu d'intérêt ou peut-être à un CPG dont le rendement annuel était faible. À un courtage, le CELI a le potentiel de travailler beaucoup plus dur, et il peut être personnalisé pour convenir à différents niveaux de risque, de l'investisseur le plus conservateur à un commerçant actif. L'idée est de générer des richesses sans impôt à long terme. Si vous voulez jouer en toute sécurité, vous pouvez acheter des titres qui génèrent des rendements plus prévisibles, comme un FNB de fiducies de revenu ou en achetant et détenant un fonds commun de placement à long terme, dit Lakoseljac. Avec un investissement qui génère des dividendes, une stratégie populaire est de s'inscrire à un programme de réinvestissement des dividendes (DRIP) qui réinvestit automatiquement les dividendes dans vos placements sans encourir de commissions commerciales. Dans certains courtiers comme Questrade, DRIPs sont gratuits, mais vous devez enregistrer l'investissement avec votre courtier. Nos clients actifs prennent le CELI un peu plus loin. Options de négociation offre le plus grand bang pour le mâle, avec des bénéfices en franchise d'impôt. Les risques bien sûr sont considérablement plus élevés, mais aussi les récompenses potentielles, poursuit Lakoseljac. Les gains en capital, pour l'investisseur actif, sont exactement ce qu'ils recherchent dans un CELI. Non seulement les gains augmentent-ils de façon permanente le plafond du compte, mais l'argent ne sera jamais imposé, pas comme ce serait le cas pour un compte de placement régulier ou un RER. Selon Lakoseljac, il ya un milieu heureux, entre le conservateur et le commerçant actif. Vous ne voulez certainement pas sur-échanger un compte 5000 parce que les commissions éroderont vos profits. Pour commencer, avoir deux ou trois idées de placement, et envisager des options plus sûres des métiers qui s'établissent de trois à six mois. Ce serait la meilleure possibilité pour les gains tout en gardant les commissions sous contrôle. Principes de base du compte d'épargne libre d'impôt La marge de contribution pour 2009 est de 5 000. Si vous échangez votre compte jusqu'à 10 000, il augmentera de façon permanente le plafond de votre compte. À l'inverse, toute perte en capital diminuerait votre plafond. Il n'y a pas de marge de négociation autorisée, comme tout autre REER. Il ya quelques restrictions sur les stocks et les options que vous pouvez acheter. Règle générale: tout ce qui s'applique à un REER s'applique à un CELI. Des commissions de négociation proviennent de vos avoirs CELI. Des frais cachés proviendront également de vos avoirs CELI. Par exemple, si vous négociez des titres américains, vous risquez de payer des frais de conversion forcés. Vous avez des questions sur vos finances Nos membres de la communauté et les experts TD sont là pour vous. De l'achat de votre première maison à la mise en place de votre plan de retraite, TD Helps est l'endroit où poser des questions, rechercher des réponses et partager vos propres conseils. Des questions sur vos finances Nos membres de la communauté et les experts de TD sont là pour vous. De l'achat de votre première maison à la mise en place de votre plan de retraite, TD Helps est l'endroit où poser des questions, rechercher des réponses et partager vos propres conseils. Passez en revue pour voir si nos experts TD et membres de la communauté ont déjà répondu à votre question. Ne pas voir ce que vous recherchez. Si vous achetez votre première maison, une maison de vacances, ou le financement d'une rénovation, obtenir des informations utiles de TD Experts et les propriétaires. Ensuite, soumettez une astuce de votre choix. Demandez-nous votre investissement ou votre régime de retraite. Participez à la conversation avec nos experts TD et les investisseurs communautaires. Ils ont une mine de conseils pour vous montrer comment, où et à quoi investir. Nous pouvons vous aider à économiser afin de mieux gérer vos finances personnelles. Obtenez des conseils en lisant les commentaires des experts TD et de la communauté et joignez-vous ensuite à la discussion. Nos experts de TD peuvent vous aider à prendre des décisions importantes en matière de gestion de la dette et de crédit. Joignez-vous aux discussions avec les membres de la communauté et apprenez comment rester sur la bonne voie. Farhaneh Haque Avec plus de 18 ans d'expérience dans le domaine des prêts hypothécaires et des prêts, Farhaneh a aidé des milliers de Canadiens à trouver des solutions de financement à domicile. À titre de conseiller financier et de spécialiste en prêts hypothécaires mobiles, Farhaneh peut maintenant accéder à la recherche sur les fiducies de TD Canada et fournir le genre d'aperçus ciblés sur les tendances de la propriété canadienne qui aident les clients à obtenir les solutions dont ils ont besoin. Stephanie Mahony Si elle aide les débutants ou les investisseurs expérimentés, Stephanie a l'expertise du secteur financier pour aider les clients à améliorer leurs connaissances en matière de placement. Avec plus de 10 ans d'expérience dans l'industrie de l'investissement, ses séminaires et ses séances individuelles ont aidé les gens à acquérir les connaissances nécessaires pour planifier tout, depuis leurs investissements maintenant et pour leurs retraites. Marko Vidovich Marko est passionné de fournir des conseils à ses clients pour réaliser leurs rêves financiers. À titre de gestionnaire des services financiers et d'un coach d'investissement à la TD, il a encouragé les conseillers à demander aux clients d'effectuer une évaluation personnelle de leurs finances afin qu'ils puissent bien comprendre les options disponibles. Marko a une formation en économie et il termine actuellement son MBA et travaille à sa désignation CFA Andrew Ostos Andrew a passé sa carrière chez TD pour aider les clients à prendre des décisions financières intelligentes. À titre de conseiller financier et de gestionnaire des services financiers, il a aidé les clients à trouver les bons outils pour élaborer des plans financiers efficaces, gérer des crédits ou choisir des stratégies d'épargne et d'investissement. L'expertise et le dévouement d'Andrews se retrouvent maintenant dans son rôle actuel de gestionnaire adjoint pour l'engagement des médias sociaux pour TD Helps. Propriétaire propriétaire Calculateur de paiement mensuel Quel paiement mensuel est confortable pour vous Combien puis-je me permettre Explorez plusieurs scénarios pour voir ce qui peut vous convenir. Rencontrez un spécialiste en prêts hypothécaires Investir et de planification pour la retraite Bases d'investissement - Nouveau investir, ou un investisseur chevronné Il paie d'être pleinement informé sur vos options de placement. Planifiez votre retraite - Nous sommes ici pour vous aider aujourd'hui, pour planifier votre avenir. Calculateur d'épargne-retraite TD Vous voulez savoir combien vous aurez besoin d'épargner pour votre retraite Demandez un appel à un conseiller Épargnez et gérerez votre argent TD Get Saving - Devenez un économiseur de succès en utilisant nos ressources vidéo personnelles, des conseils et des outils. Calculateur personnel de trésorerie - Voir où vous dépensez votre argent. Événements de la vie - Nous pouvons vous aider à garder votre avenir financier sur la bonne voie. Finances quotidiennes Made Easy - Mettre votre argent dans les bons endroits. Nos conseils et outils peuvent vous aider Trouver votre succursale Emprunter et gérer votre argent Outil de gestion de la dette - Évaluez votre dette pour voir combien vous devez. Options de crédit - Quelles options de crédit personnelles vous conviennent Calculatrice de prêt - Calculez vos prêts personnels. Demande de crédit en ligneTFSA ou REER Il n'y a que deux options pour retirer des fonds de votre REER sans pénalité: le Régime d'accession à la propriété et le Programme d'apprentissage tout au long de la vie. Si vous désirez avoir un meilleur accès à votre argent ou épargner pour autre chose que votre première maison ou un retour à l'école ou à la retraite, vous pouvez envisager un compte d'épargne libre d'impôt (CELI). CELI ou REER Il n'y a que deux options pour retirer des fonds de votre REER sans pénalité: le Régime d'accession à la propriété et le Programme d'apprentissage tout au long de la vie. Si vous désirez avoir un meilleur accès à votre argent ou épargner pour autre chose que votre première maison ou un retour à l'école ou à la retraite, vous pouvez envisager un compte d'épargne libre d'impôt (CELI). Il est temps d 'être agressif avec votre CELI. Il est temps pour les Canadiens d'arrêter de jouer en toute sécurité quand il s'agit du compte d'épargne libre d'impôt. Lorsque le CELI est né en 2008, il a été célébré comme un moyen de cacher quelques espèces dans une tirelire que le contribuable ne pouvait jamais toucher. Il a augmenté l'attrait de l'épargne pour une journée pluvieuse, ou pour un achat majeur de quelques années sur la route. Mais la contribution maximale initiale de 5000 qui pourrait aller à un CELI a maintenant gonflé à 25 500 pour chaque Canadien au-dessus de l'âge de 18 ans. Et il continuera à croître d'au moins 5 500 autres chaque année. (Gardez à l'esprit qu'une personne ne peut faire une contribution ponctuelle de 25 500 si elle n'a jamais fait une contribution, ou si cette personne avait précédemment retiré ce montant. Pour quelqu'un qui a été constamment gifle 5.000 pour les quatre dernières années, ils Seulement être admissible à contribuer la limite de 5 500 de 2013.) Thats rapidement ajouter jusqu'à beaucoup plus que juste un compte à dessiner pour un nouveau canapé, vacances en Europe ou même une automobile. Pour mettre cela en perspective, un jeune de 25 ans qui a commencé à apporter une contribution complète au plan lors de sa création et continuait de le faire chaque année jusqu'à ce qu'il prenne sa retraite à 65 ans, aurait emporté plus de 215 000 Se développer et être ensuite retiré sans aucune incidence fiscale. Si nous supposons un taux de rendement annuel de 5 p. 100 par rapport aux placements détenus dans le CELI, cela représenterait près de 750 000 par retrait, grâce au pouvoir de capitalisation. Un couple qui a économisé avec diligence au cours de cette période de 40 ans pourrait avoir 1,5 million de dollars en épargne-retraite à 65 ans et pas un sou ne serait jamais allé aux coffres du gouvernement. Cela diffère beaucoup des régimes enregistrés d'épargne-retraite. Toutes les cotisations et revenus de placement gagnés dans les REER sont assujettis à l'impôt une fois retirés. Et ces retraits de REER pourraient déclencher des récupérations pour la Sécurité de la vieillesse (SV) ou d'autres programmes financés par le gouvernement fédéral, selon le niveau de revenu et d'autres facteurs. Obtenir un retour de 5 pour cent ne devrait pas être difficile. L'histoire suggère fortement, par exemple, qu'un investissement en actions pourrait bien dépasser ce que considèrent que les marchés boursiers dans le monde développé annuellement retourné 8,5 pour cent au cours des 112 dernières années, selon le Credit Suisse Global Investment Yearbook. Le problème est que de nombreux Canadiens ne tirent pas pleinement parti du CELI parce qu'ils choisissent de placer ces fonds dans des placements ultra-sécuritaires, comme des épargnes garanties et des comptes d'épargne à intérêt élevé. Peu de risque, mais piddly retourne un, peut-être deux pour cent si vous êtes chanceux. Données provenant de la plus grande banque du Canada. RBC, montre que ses clients détiennent 65 p. 100 de leur participation au CELI dans un compte d'épargne à intérêt élevé ou dans des CPG. Pour les Canadiens qui veulent simplement économiser pour des besoins à court ou à moyen terme, c'est probablement une bonne chose. Mais ceux qui ne prévoient pas de retirer leur CELI pour les années à venir doivent examiner d'autres stratégies. Un que j'aime: acheter des investissements qui offrent deux façons de gonfler un portefeuille. Les actions de dividendes, par exemple, procurent des revenus ainsi que le potentiel de gains en capital. Il ya une certaine volatilité associée à cela, mais l'investissement dans les blue chips et les fonds négociés en bourse à grande base aider à niveler ce risque. Et sa rassurante de savoir que lorsque les stocks et les prix unitaires tombent, les flux de revenus aidera à compenser les pertes. Un inconvénient est que vous ne pouvez pas éliminer les pertes en capital dans un CELI. Mais cela ne devrait pas être un énorme problème lors de la construction d'un bien conçu, le portefeuille équilibré pour le long terme. Et voici une autre idée: étaler le risque. Tenir différents paniers d'investissements CELI en fonction des besoins futurs, ventilés par des objectifs à court, moyen et long terme. Plus le délai est long, plus l'investissement est agressif. Prévoir une période de congé prolongée de quelques années Pensez à combien vous aurez besoin, puis investiz de façon conservatrice pour cette partie de votre CELI, peut-être avec des CPG ou un compte d'épargne à intérêt élevé (et ceux qui offrent des rendements supérieurs à la moyenne, Comme une caisse populaire du Manitoba.) À plus long terme, envisager des actions, des fonds négociés en bourse ou des fonds communs de placement qui sont beaucoup plus susceptibles de renforcer considérablement la taille de votre épargne à long terme. Bien sûr, bon nombre d'entre nous ont simplement trop d'autres exigences sur notre revenu pour mettre de l'argent dans un CELI. Et les RRPS et les REEE peuvent certainement avoir leurs avantages en fonction de circonstances particulières telles que les objectifs de revenu et de retraite. Mais même de modestes contributions dans les CELI peuvent devenir des chiffres enrichissants. La capacité d'épargner peut également augmenter considérablement plus tard dans la vie, lorsque les revenus personnels tendent à augmenter avec l'expérience de travail accrue, et les exigences monétaires de l'éducation des enfants diminuent. Le CELI peut emballer un puissant coup de poing quand il s'agit de la construction de la richesse. Mais c'est à nous de réaliser son potentiel. Le temps de le faire est arrivé. LECTEURS: Selon vous, quelle est la meilleure façon d'investir de l'argent dans un CELI. Pensez-vous que les Canadiens sont trop conservateurs quand il s'agit d'investir dans ces fonds? Préférez-vous utiliser un CELI ou un REER? Suivez Darcy Keith sur Twitter: eyeonequities Restrictions copy Thomson Reuters 2012. 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